Все про ипотеку
Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести недвижимость.
Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.
Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.
Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.
Что нужно, чтобы получить ипотеку
У каждого банка есть список требований к заемщику, необходимых для положительного ответа. Но выполнение абсолютно всех требований банка не дает стопроцентной гарантии для одобрения ипотеки.
Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:
- Направлять заявки в 2 и более банков.
- Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
- Привлечь благонадежных поручителей.
- Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.
Список документов для получения ипотечного заема
Для успешного получения ипотеки заемщику потребуется собрать определенный список документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.
Обычный пакет документов может включать следующие пункты:
- Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения возьмите в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
- Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
- Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
- СНИЛС.
- Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
- Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
- Военный билет.
- Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (если имеется).
- Свидетельство о рождении каждого ребенка.
Собирая необходимый пакет документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют срок действия. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к данному процессу заранее.
Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года
На сегодняшний день существует большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и размером процентной ставки.
Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:
- Ипотека с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
- Ипотечное кредитование для семей с детьми — от 5,7%.
- Ипотечный кредит на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
- Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.
Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.
Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.
Оформление ипотеки
Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что застройщик, при строительстве жк, проходит аккредитацию в разных банках.
Получение ипотеки делится на этапы:
- Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
- Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
- Страхование жизни заемщика.
- Заключение договора целевого займа.
- Закладная на недвижимость в случае требования Банка
- Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.
Ипотека на новостройку
Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.
Помимо выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:
- Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
- Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
- Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.
Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — это компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.
Закрыть ипотеку раньше срока
Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.
Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.
Досрочное погашение делится на:
- Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
- Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.
Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате окончания срока действия договора.
Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.
Лица, имеющие право на подачу ипотеки
Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:
- Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не меньше трех месяцев.
В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.
Сроки ипотечного кредитования
Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих деталей. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.
В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотеки:
- Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
- Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
- Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.
Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.
Минимальный срок взятия ипотечного кредита — один год.
Сколько должен составлять первоначальный взнос
В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет нужной суммы.
В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.
Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.
Ипотечное кредитование недвижимости
В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:
- Коттеджи и дома таунхаусы.
- Земельные участки без построек.
- Дачи.
Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на объект. Некоторые банки даже могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.
Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по ряду льготных программ.
Подать заявку на ипотеку просто!
Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.
Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.
Важно не бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.
Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому важно запастись терпением и очень внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.
Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!